[分享] 商业保险VS社会保险

在保险业内从事HR工作，总想比较一下商业保险与社会保险对我们劳动者来讲哪一个更合适

首先看一下社会保险的的保费情况（以个人所在地区的缴费比例为计算依据）：

养老保险：28%【8%（个人部分）+20%（单位部分）】

医疗保险：9%【2%（个人部分）+7%（单位部分）】

税前月薪5000元的小白领们，公司每年为你缴纳的社会保险费用是：

养老保险金：5000*28%*12月=16800元

医疗保险金：5000*9%*12月=5400元

共计：22200元（2万2千2百元）

以25周岁工作到60周岁退休计，35年之久的工作年限内，便于计算起见，我们均按月薪5K计算，则我们整个工作期间，缴纳的社保保险费是：22200*35年=77万7千，其中养老保险金58万8千

假如我们活到90岁，我们至少领取每月养老金：1633元（所有养老保险金/30年）

对应的商业险种大概是多少呢？各位可以去各大险商公司网站上查询一下，一般可以将分红型+医疗类组合产品与之比较【以下对比均以月薪5000小白领计算】

以某险企的分红型产品为例，也是为了便于计算，我们将每万元基本保额的三年期缴年缴费拟定为1万元（实际保险产品里，每万元基本保额一般在40周岁时投保，三年期缴保费为1万元，期缴保费随着与年龄成正比例关系）

那么我们看一下，在我们剩余的35年工作时间中可以用社保保费购买12次该保险（便于计算，可以把35年工作年限视同36年），16800元年保费可以购买16800元基本保额。

那么收益如何？

60周岁之前，我们每两年可以领取基本保额的10%（业内称之为生存金）

60周岁之后，我们每年可以领取基本保额的10%（业内称之为生存金）

同样活到90周岁，我们的收益如何？

1、我们共购买了12份该保险，每份基本保额16800元，总保额约为20万，总保费是35年工作年限内的所缴社保费用

2、60周岁之前的总收益：约38万

3、60周岁之后每年：1万2千，如活至90岁，领取生存金：36万

4、60岁之后共可领取生存金74万，远高于社保的领取总金额

以上的计算只是一个宽泛的计算，还没有涉及商业保险方面的利率、保险费差、保单分红；社保方面的投资收益、社平工资等等

只是想把此贴作为一块砖抛出来，引发大家思考一下，我们人力成本是否已经最优化？我们的社保体制是否还需完善？希望保险专家与HR专家站出来给我们比较一下，社会保险VS商业保险，孰优孰劣？！！