【薪酬福利】员工福利如何创新？

我的星期八

在近日举办的“第二届美世中国医疗和员工福利保险供应商圆桌会议”上，美世专家呼吁：中国员工福利市场的发展亟需创新与合作。

　　在美世的组织下，10多家主要的团体员工福利保险供应商在上海世博洲际酒店汇聚一堂，就如何在风险保障福利、医保补充医疗福利和高端医疗福利领域内进行创新与合作，以提升员工的保障水平和对服务的满意度，持续扩大市场规模，推动团体福利保险市场健康发展等方面，进行了广泛和深入的探讨。

　　根据《中国保险统计年鉴》的数据统计显示，在过去的五年中，团体员工福利保险（包括定期寿险、短期意外险和健康险等）的市场规模一直停留在200亿元人民币左右。尽管市场主体日渐增多，团体员工福利保险的产品创新却还远跟不上市场的需求，赔付率不断上升，费率却停滞不前，就连高端医疗福利这一新兴细分市场，近几年也慢慢从“蓝海”变成了“红海”。面对这种状况，美世大中华区总裁兼MMC中国区董事长郭鑫先生表示，“美世在与企业客户交流的过程中发现，实际上企业和员工还有很多的保障需求，市场上并未有合适的产品来完全满足这些需求，这对保险供应商而言，既是挑战也是难得的机遇。”

　　美世中国区医疗和员工福利业务总经理兼上海美世保险经纪有限公司总经理范志华先生在其主题演讲中介绍道，“员工福利创新可以从以下三个纬度着手：体系、保障和管理”。

　　在“体系创新”方面，弹性福利是当前的一个热门话题。弹性福利体系的很大一个部分是由核心和自选的保险福利项目组成，美世也有专门的弹性福利管理系统和外包弹性福利管理团队，来服务相当规模的员工群体。在这个过程中，美世发现保险供应商在很多方面有创新的空间，如增加自选福利的可携带性，在员工离职或退休时仍能延续其风险和医疗保障；提供更灵活的核保安排，或有既往病史的员工，也能以合适的价格购买到所需的保障；更多地运用网上的注册和查询系统，为员工提供加入自选计划的便利等。

　　在“保障创新”方面，如果保险供应商能聚焦于弥补目前员工保障方面存在的巨大缺口，员工福利保险的市场规模完全有可能在未来几年翻番。目前团体员工福利存在的保障缺口包括：

　　首先，员工在失去工作能力、失业或退休时面临极大的保障不足问题。满足员工对“安全”的需求，是企业提供员工福利的基础价值所在。然而，根据中国目前法定福利的要求，员工因病丧失工作能力后，一般最长只能享有两年的医疗期，尤其对外企员工而言，接下来就面临与企业解除劳动合同，经济收入来源和持续的医疗费开支都失去了保障。而在发达国家非常普遍的长期失能保险，在中国由于产品少，价格昂贵，缺乏普遍认可的“失能”鉴定方式，还令企业望而却步。范志华先生表示，美世经过四年的不懈努力，已成功地为多家领先企业安排了该项福利，在中国的合法供应商也从一家增加到数家。通过适合中国国情的产品设计和定价，这一险种完全大有可为，预计会率先在中高端人群中迅速普及。

　　其次，员工在医疗费用保障方面还存在巨大缺口，补充医疗保险的市场操作存在的误区亟需扭转。目前中国的医保和正在推进的医疗卫生体制改革，还是以“广覆盖、低保障”为主要原则。员工如果希望享有全面的医疗保障和高质量的医疗服务，如特需门诊、高级病房、私家诊所、疗效更好的自费药和诊疗服务时，无论医保还是企业提供的补充医疗保险都极少覆盖相关费用。中国卫生统计数据显示，目前中国的医疗保健开支中，个人自付费用仍占到50%以上。

　　IBM公司的陈彤医学博士分析，如果有员工得了非常严重的疾病，例如恶性肿瘤，医疗费用会相当庞大，曾经看到一个员工白血病的费用在70万左右，这对于一般的工薪阶层而言是无法承担的。而目前市场上的重疾产品通常的保额只有10万，仅是杯水车薪，企业提供的补充医疗险也往往不能报销自费药和自费诊疗项目费用。从企业和员工的角度来看，他们非常迫切希望能有相关的产品出来，弥补这一块的保障不足。

　　某保险公司参会人士指出，目前的商业补充医疗保险存在巨大的误区，即将医保不予赔付的起付线（免赔额）和共付比例部分做了简单的补充，造成的后果是医保的风险控制机制被商业保险抵销了，医保整体的医疗费用的行为扩大，反过来导致商业保险每年的赔付率上涨速度过快。如需真正回归保险的本质，商业补充医疗保险应减少门诊小额理赔，通过责任分担让员工对自己就医行为负起更多的责任，而将重点放在对巨灾风险和大病的自费诊疗项目的赔付上。
第三，将健康管理引入医疗保险的计划设计，通过从源头上改变员工的行为习惯，从而达到控制健康风险和降低理赔率的目的。在国外，越来越多的企业和健康保险公司积极参与到干预员工健康风险上面来：如员工戒烟、参加锻炼或减轻体重，可获得一定的奖励或保费优惠；通过对慢性病和重大疾病进行个案管理，从而降低医疗费用开支等。

　　在“管理创新”方面，可关注的领域包括员工健康管理、福利成本管理和供应商服务管理，以有效提高员工满意度、员工队伍的生产力，以及成本的长期可持续性。陈彤医学博士举了一个例子，IBM公司在几年前引进了第三方外部审计，保险公司的服务明显改善，员工投诉率显著降低，理赔的准确率、时效性等可以达到国际的标准，企业和员工的满意度也因此大幅增加。

　　此次会议通过圆桌会谈和分组讨论的形式，对团体保险所有关键领域：产品设计、核保定价、资金安排、系统数据分析和客户服务等，进行了充分的探讨和互动，并希望通过主要团体员工福利保险供应商的创新与合作，共同推进团体保险行业的发展。同时，美世专家也对团体保险市场的主要机遇和发展趋势进行了预测。

　　- 主要机遇包括：

　　政府鼓励开发健康和失能保险产品

　　社保覆盖面的扩大将带来更大的补充医疗保险市场

　　企业愿意为员工提供更好的医疗保障和服务

　　员工的风险保障需求意识越来越强

　　员工需要更全面的保障和更多的药品选择

　　追求高质量和符合国际标准的供应商、产品和服务水准

　　健康管理和疾病管理一体化出现新的机遇

　　电子健康档案和在线健康风险评估

　　医保基金管理

　　开发医疗机构网络

　　- 未来发展趋势包括：

　　将推出针对所有员工群体的新型健康保险和失能保险产品

　　在新保和续保时将风险保障保险产品和医疗保险产品分开安排

　　专业化产品供应商和第三方服务机构市场日渐成熟

　　定价将基于可靠的数据，续保时采用专业、连贯一致的定价方法

　　核保操作与国际接轨

　　国际共保和其他资金安排手段得到更广泛的应用

　　团体保单将可携带、保障可延续并可转为个人保单

　　配置新的IT系统以提升效率和功能

　　数据管理标准将得到升级并提高报告质量

　　中国籍员工和外籍员工医疗保险产品都可提供直付网络

来源：商业评论网