社保并非交的越多越划算

汪良

      “我有社保，养老问题国家可以帮我解决!”经常有人把这句话挂在嘴边，认为自己有社保，就可以完全解决今后的养老问题，然而事实并非如此，特别是对于目前月入过万的中高等收入者而言。
　　关于社会养老保险缴费问题，相信大家也都有个基本概念，就是按照上一年当地职工月平均工资作为缴费基数，下限为上一年职工月平均工资的60%，上限为上一年职工月平均工资的300%。在限额范围外，无论你是想多交还是少交，都是不允许的。然而对于我们普通员工来说，选择交纳上限和交纳下限哪个更划算呢?当然衡量这个为问题的标准就是我们退休后实际能领到的养老金的多少。
　　根据最新的养老金计算办法，必须缴满15年才能领取，职工退休时的养老金由两部分组成。
　　养老金=基础养老金+个人账户养老金
　　个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数(计发月数根据退休年龄和当时的人口平均寿命来确定)。之前是统一的120个月，目前50岁为195个月、55岁为170个月、60岁为139个月。
　　基础养老金=上年度在岗职工月平均工资(1+本人指数化月平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%
　　从上述公式分析来看，未来我们领取养老金的金额与我们的领取年龄、在岗职工月平均工资、缴费年限及本人的月平均缴费工资等有关。不难看出，缴费年限越长，缴费的基数越高，我们未来领取的养老金就会越多。而社保养老最大的好处就是活到老领到老，即使个人账户的养老金领完了，国家仍然会继续发放基础养老金，而且养老金还会随着社会在岗职工的月平均工资的增加而增加。
　　举例而言：王先生，33岁，普通职员，月薪5000元。假定王先生从现在开始每年按照其实际工资为基础缴纳社保，缴纳至60岁。假定上年度职工月平均工资3000元，并知指数化月平均缴费指数为1，计发月数为139个月，以现值法计算如下：
　　个人账户养老金=(5000*8%*12个月*27)/139=932元;
　　假设王先生的工资收入为10000元，那么我们只能按照缴费基数上限重新计算：
　　对比以上两个例子，工资收入越高，养老金替代率越低，对高收入人群生活品质的影响会更严重，所以并不能说社保交得越多越划算。如此一来，对于高收入人群而言，为了保障养老生活品质，还需要通过其他方式来补充自己的养老，以弥补社保无法解决的问题。
　　城市移民的养老金计算法
　　现在城市移民越来越多，而社保在城市间的转移问题便成为大家关注和关心的问题。目前国家出台的《城镇企业职工基本养老保险关系转移接续暂行办法》(简称《暂行办法》)已经在全国开始正式实施，让我们一起来解读一下其中的相关规定。
　　《暂行办法》第三条(二)明确规定，基本养老保险关系不在户籍所在地，而在其基本养老保险关系所在地累计缴费年限满10年的，在该地办理待遇领取手续，享受当地基本养老保险待遇。也就是说，只要满足总缴费年限15年，并且在其基本养老保险关系所在地累计缴费年限满10年的，就可以在该地领取养老金。
　　但是在实际的执行过程中，各个地方执行的标准不同，程度不同。举例来说，浙沪苏三地已初步建立社保转移交接制度，只要在这个区域内，累计交够15年的养老金，在退休后直接在累计缴费年限满10年的某个城市领取养老金，而且在其他城市缴纳的养老金也可以一并领取。就北京而言，如果想退休后在北京领取养老金，必须累计交够15年。如果没有交够15年就离开北京，则只能把个人账户转回户籍所在地领取。
　　总的来说，《暂行办法》的执行细节还在不断完善，相信未来一是可以做到养老险的不同地域转移，实现“自由行”;二是即使一个人多地区工作，只要有养老账户缴费记录，都可以累计年限和金额，利于保护个人账户养老权益;三是可以带走原单位账户所缴纳的部分养老金。社会保险是我们的保障基础，就让我们对养老生活少些担忧，多些憧憬吧!

流年199

是啊，而且对于现在刚刚踏入职场的同事们，刚刚20出头，就可以买社保真的很不划算的，所以我就没有选择买，而是领取现金，这样也好一点，只少是拿到手上的现金。。。。

caixu1116

我想领现金都不行

TOHEY

多交绝对不等于多得，但是从依法的角度来讲，并不是你可以选择的。

懒猫琪琪

我一直都还以为社保是交的越多，以后养老金就会拿的多，原来不是这样啊！

cheng8899

笔者讲得很有道理,很专业.

这是再明白不过的道理，可惜知道没用，法律摆在那[tthread=tohey1999, 绿江南]http://app.qlogo.cn/mbloghead/dc3608835a4fcc30b5c2[/tthread]

JokerSeraph

LZ，不对吧，社会保险制度本来就是以互济互助为基础的，并不是以保障退休前后收入不变为目的。
如果要简单看养老金替代率，那么实际收入60%，不吃不喝豁出命来缴纳300%不就行了，就算不缴纳300%，把缴费基数死命往高定就完了呗，退休后的实际养老金替代率不是高的吓人么？社保基金还能够少点负担。
可这有什么意义呢？养老金是为失去劳动能力的老人提供维持生活保障的，而不是为了将贫富差距强制跟一辈子的。
而且《城镇企业职工基本养老保险关系转移接续暂行办法》规定“统筹基金（单位缴费）：以本人1998年1月1日后各年度实际缴费工资为基数，按12%的总和转移，参保缴费不足1年的，按实际缴费月数计算转移”，也并非是人走了只能带走个人部分，这样的话有哪个社保局敢接啊？个人账户的钱发给自己，统筹账户一分没进来还得多支付一个人的养老金，社保基金也不傻呀。

至于各种觉得养老保险不靠谱就不参保的同行们，如果我们能够自行解决养老金问题，会在乎交了多少养老保险么？正是由于我们不能自行解决，所以才会在乎、才会思考其靠不靠谱。我仔细核算过养老保险，认为其绝对是入不敷出的，将来延迟退休年龄是绝对的，再怎么反对也没用，道理很简单：年工资增长率，决定了个体交的钱绝对比领的少而且少的多，哪位能想出办法维持几十年不增长平均工资么？能永远维持这么多年轻人缴费以支撑支付给退休人员么？大家现在都知道中国处于未富先老的老龄话社会了。但同样很简单的道理：我们能不能想出比养老保险更有效的制度？如果没有，我们能够自行解决养老金问题？如果不能，那么不参保有意义么？参保多一份保障没意义么？
如果你们能自行解决未来的巨额养老金，对不起，我在放屁，污染了您的耳朵和空气。

JokerSeraph

懒猫琪琪 发表于 2012-11-8 15:36
我一直都还以为社保是交的越多，以后养老金就会拿的多，原来不是这样啊！ ...

确实是交的越多领的越多，但如果要想维持收入不变，最好的办法是不退休，自然就不会变。

猫猫是水灵灵

      我觉得是难以保证的。