财务健康,士气激昂

王学湛

(五)家庭理财的内容 5 }, o- E& M# r; z1 a [理财是一个大家都关心的话题，是现代人都应该掌握的一种生活技能！理财不能使你一夜暴富，但能够使你在当今不确定因素显著增加的社会环境中保持财富的稳定、持续增长，使你的人生立于不败！ % V, e2 z1 I7 v, T1 i; d4 h家庭理财包括以下三部分内容：一、掌握工具，二、确定收入分配方案、三、养成理财习惯。 工具分两大类：一是财务分析工具，包括消费状况分析表、储备分析表、风险承受能力评估等几种——这类工具主要是用来确定收入分配方案的；另一类是财务管理工具，主要有：收入状况表、收入分配表、资产负债表等等——这类工具主要是管理目前的财务状况的。 1 Z5 l$ [7 B0 c9 v2 \ 确定收入分配方案是家庭理财工作的一个核心。它的基本逻辑是这样的：首先对我们现在的生活加以描述，并确定现在的生活状态下我们的财务状况是如何的，接下来要对我们未来的生活（尤其是退休后的生活）做出预计，然后计算出支撑那样的生活所需要的财物准备是什么样的，然后在现状和目标之间寻找一个平衡点，即可确定收入分配方案了。一个收入分配方案应该包括消费——现在（年内）要花掉的钱、储备——未来要掉，但一年之内不需要花掉的钱、投资——帮助我们获得财富增长的钱三部分构成！这样的结构会使我们在财务上能达到“进可攻、退可守，游刃有余”的地步，能够确保财富的稳定、持续增长，而不会影响正常的生活状态。 性格决定命运，习惯决定成败！如同人生，理财也是一个过程，因此需要一个良好的习惯作支撑。只有养成一个良好的理财习惯，理财活动才能使你真正受益！后面有单独的一节会对理财习惯作专门的阐述，这里就不作解释了。 " l7 N+ f4 I% M敬请大家关注下一节“家庭理财之天龙八部”，并参与讨论！

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(六)家庭理财之天龙八部 ) c- L) \9 d8 o+ K% G7 l) r8 q0 Q0 W起这样一个名字有相当一部分原因是为了好听好记 - K7 h- `9 r9 a1 K; g" k% K" f前面的5部分主要是讲述这样两件事:一、为员工提供理财咨询与服务是有效改善员工关系的方法之一，而且是可以操作的；二、对于理财这一活动作了原则、概念、内容方面的阐述。 $ Q+ x4 G6 q+ c& K6 j9 n 这一章主要介绍员工个人、或者家庭掌握理财技能的步骤： 5 @+ c. ]' _; ?- Q! S& o第一步：了解生活现状——有的人以赚钱为乐趣，但大部分人赚钱的目的还是为了生活的更快乐、更有品味，因此了解目前的生活状态，以确定需要改进和提高的生活内容就自然成为了“理财的第一步”； + |0 ~5 o& ?0 r' v) p5 b 第二步：分析财务现状——生活的状态是由你的财务状况加以支撑的，了解支撑你现在生活状况的财务状况是了解你的生活与财务之间关系的有效方法，因此，分析你的财务状况自然成为了“理财的第二步”； 第三步：明确生活目标——对未来生活的要求是确定理财目标的前提，因此成为“理财的第三步”。这一部分可以设立很多个目标，但其中必须设置一个“退休目标”和一个“起始目标”； 第四步：确定财务目标——前面已经谈过“生活要以财务为基础”，因此要为生活目标建立一个财务目标，以便为生活目标提供有效的财务支撑是必不可少的； / f2 z) ?4 \) Q/ S' E a/ z0 c' A9 h第五步：确定理财方案——理财方案是实现财务目标的计划，财务目标的是否达成完全依赖于你的方案，但方案要以市场状况，你自身的能力、特点为依据来制定； 0 G4 ?: A9 J0 h 0 q+ [/ ?7 i" v5 A ~! [第六步：忠诚有效执行——惟有行动才能导致结果——这一点毋庸置疑，理财方案是需要严格执行的； $ t2 _* E4 i9 g U; p- K9 M 第七步：调整理财方案 ——与“第六步”相对应，方案不是一成不变的，尤其是某些因素发生变化的时候，本节将重点介绍变更方案的特殊节点； 6 b% a; P) D3 D7 ]! f 2 v3 X" L( I( y- C' u$ N第八步：培养良好习惯——三天打鱼，两天晒网是不会有成果的，理财需要持之以恒，因此培养出科学、有效的理财习惯的人才能真正成为理财活动的受益者。 下一节就介绍“理财第一步——了解生活现状”，敬请关注与交流：）

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(七)理财第一步——了解生活现状 ) W4 M/ g( R2 L$ i4 Q; \挣钱是为了花；赚钱不是目的，生活有品质才是目的；这都说明：我们的一切努力都是在追求有品质的生活。因此了解我们现在生活的状况及满意程度就成为理财的出发点。 ! O, z7 P: u$ S' N |4 e / S. ^/ b- f' R. t% P了解生活现状主要了解事业、家庭、休闲等三个方面。 : X* x8 S" ~2 J1、 事业,收入的主要来源。在罗伯特.清崎的著作<财富自由之路中>把人的赚钱模式分为四种：E——雇员，打工者；S——自由职业者，小企业主；B——大企业主，企业主要股东；I——投资家。4种人的生活转台是完全不同的。因为本文只针对E——打工者，所以我着重讲讲这个人群的特点：一般5天工作制；每天朝九晚五；晚上、周末也可能会加班；影响职业发展路线的因素有能力、人际关系、企业因素等等原因；收入、晋升机会一般由老板确认——自主性比较差。这类人中有相当一部分会在35—40岁左右会出现转型，转变方向最多的是S； $ L, a- `; ~: ^) v* A2、 家庭——单身、结婚无子女、结婚有子女，与父母同住与否等等家庭结构的不同，意味着你的负担是不同的，而这一点将影响你的风险承受能力，以及资金自由程度，而这两点在理财过程中起着举足轻重的作用； 3、 休闲——生活是否有品质很大程度上是看休闲娱乐是否丰富多彩：交际娱乐、健身美容、旅游交友等等，都构成了休闲的内容。休闲这个层面大部分是消费内容，当然也会有生产性的部分，但比较少。 了解了上述资料后，要加以评估。比如事业，现在的岗位目标是什么？有哪些工作要做？目前的工作对未来事业能提供哪些支持？支持度是否足够？等等。在对这三项都评估之后，就会对目前的生活状态有一个比较清晰的认识：现在的生活满意吗？如果不满意，是在哪些方面不满意？不满意的强烈程度是怎么样的？ 再重申一遍，理财是在寻求为品质生活提供持久、稳定财务支撑的活动，现在的财务现状支撑着现在的生活，追求未来的生活就需要先为未来的生活寻求支撑，只有确定了未来的生活方向，以及未来的生活与现实生活的距离，我们才能确定财富积累的差距，才能制定出合理的理财方案！踏踏实实地迈出这基础的第一步吧：） 下一节将详细剖析“事业”，敬请关注与交流：） & @) k7 V. m8 S

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(八)理财第一步之“事业” + f5 I% g" Z7 f7 s在企业团队中，只有很少一部分人是在为个人的自我实现而努力着，而绝大部分人之所以需要这份工作，是因为工作会带来收入！真的是这样吗？没错，可是工作只能带来收入吗？绝不是！一份工作还是未来实现自我的阶段性积累！ 如果你把工作作为收入来源，大么你很快会被工作抛弃！社会需求的不停变化和年龄的不断变化，使得你与工作岗位的契合度也发生着变化，如果你只把工作作为收入来源，那么种契合度必将越来越低，当契合度超出了某种范围，工作必将离你而去； 4 ?% V4 G7 `; e ; R3 K* j$ s& R4 g; K而如果你将工作视为对未来事业的积累，把当下视为实现自我的一个必然阶段，你将充满激情与活力，你将成为工作追逐的目标，收入也随之发生巨变——这就是罗伯特.清崎的“不为金钱工作”的真谛！ & r; D6 M& x; ?& x$ r9 u; y " j. g7 g# `: b9 E# b/ ~必须承认，有的时候你不清楚你的事业是什么？你也不清楚你的工作对事业有何种帮助——这是正常的！你的事业是你自己通过努力找到的。对你的人生而言，寻找的过程和实现的过程同等重要，同样意义非凡！ ) [" k0 Z/ x2 Z# \( N) A如何找到自己的事业呢？可参考的书籍和工具很多，书籍比如：《现在，发现你的优势》；工具如“职业测评”、“职业锚理论”、“九型人格”等等，这些都有一定的道理，但我的经验则是：“从生活中仔细品味”是找到自己事业方向的有效方法！ 1 @! s: ?1 R9 z# l 8 x, t8 z2 o: L! F这个方法其实是请大家回答以下三个问题： 1、 你有能力做的事情有哪些？——考查的主要是自己的能力与社会经验； , `! d, Z0 [" f, P2、 你喜欢做的事情有哪些？——考察的主要是自己的喜好与情感； 3、 你预计社会回报最接近你预期的有哪些？——考察的主要是社会提供的机会。 将三个问题的交集定位为自己的事业方向，大体不会错了！ ! ?# V" h7 @) A! w " N/ ?/ G! @7 `5 q事业方向的确定，只是刚开始！接下来要为自己的事业发展设计一条清晰的路线，并设立相应的站点，在站与站的路程上注明自己要提高的能力或掌握的社会资源等等，根据这样一条清晰的路线，再找相应的工作，你必定动力十足！ 呵呵，作为HR的你已经发现了，这是“职业生涯规划”的过程。没错，理财与职业生涯规划的关系就是这么密切！“职业生涯规划”是HR工作的重要组成部分，身为HR的你为自己做好职业生涯规划了吗？如果没做好，可以参考我在本论坛撰写的文章《赢在未来——HR兄弟姐妹看过来》、《如何晋升为HR主管》、《你做好晋升为HR 经理的准备了吗? 》、《你做好晋升为HR总监的准备了吗？》、《你准备好了吗？》等。 " O0 S( q" d& x9 L: x 下一节详细介绍“家庭”，敬请关注与交流！

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(九)家庭 4 b8 v( I4 n6 V; K& Z m0 n2 v男大当婚，女大当嫁！虽然独身主义逐渐流行，离婚率居高不下，但婚姻生活依然是社会的主流；在婚姻家庭中，又有两种基本形式，一种是丁克——不要子女的家庭，一种是普通家庭。不论是哪一种家庭的形式，家庭的维系与建设都是需要花费的，尽管花费的数额一定不同，但花费的项目确实基本相近的——这一点在后面的“支出”一节中可以充分体现。 不一定每个家庭都有孩子，但每个人都有父母，因此每个家庭都有老人要赡养——也许老人有退休金，有财产——这只是赡养费用的不同而已，但赡养一定是有费用产生的；人在老年的时候，生活的开销可能并不高，但随着年龄的增长，身体状况会每况愈下，保健的费用和医疗的费用会逐渐升高，所以赡养费用的构成是不断变化的。 6 r7 W- p2 R; q" [: Y+ ^7 @5 ^& z9 n 通常，人们只有赡养父母、扶养配偶、抚养子女的责任，但有些人可能还承担着资助兄弟姐妹或其他家族成员的责任，如果有这种责任，那么对他们的资助当然也要计算其中。 ( L. s4 d9 x# C5 B/ {& h* Z2 z当今社会，家庭里可能会有特殊的家庭成员，它们虽不是人，但作为家庭成员，它们的重要程度一点儿也不差，它们是宠物——花、鸟、鱼、虫、猫、狗、乌龟、蜘蛛等等，种类繁多，不一而足。它们都是要花费的。 2 B. L( @9 I9 G6 [9 ~ : S) y% `6 o1 k0 d8 r4 ]家庭是你休憩的港湾！不论你选择什么样的家庭，你既然选择了，认真对待就是必须的！但不论什么事情，千万要及早了解自己的真实想法。有两件事情对我触动很大：第一件事情，目前我身边有相当数量的28—35岁的女性单身朋友，她们渴望婚姻家庭，可是很多原因使得她们的这个愿望的实现难度越来越大，——撮合了好多次，都不能成功，已经不知道该怎么帮了！第二件事情，我的一位好朋友，年轻的时候风流潇洒，结了婚后不像负担太重，就没要小孩，结果前年43岁了，想要孩子了，调理了近一年半了，无果，说不要了——脸上透着无奈！——在人生中，年龄是很重要的一个因素，错过了，再想补救，花的力气要更大，效果还不一定好；把握属于自己的机会吧，珍惜属于自己的幸福吧！人生是一条单行线，没有回头路！ 下一节咱们探讨“休闲”，敬请关注并交流：）

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（十）休闲 据说在哈尔滨流行着这样一句话：穷穿貂皮富穿棉，大款穿休闲。意思是为了撑门面，一般经济不富裕的人会穿的比较高贵——披金戴银，穿皮草；而富裕一些的人，则开始追求舒适，多半穿吸汗而且对皮肤刺激比较小的棉质服装；而大款们则穿着很随便，多以宽松休闲的衣服来装扮自己，过着有钱有闲、财务自由的生活。可见休闲已经成为生活品味的标准——休闲时间的多少，也就体现了生活品质的高低。 休闲，是生活品味的标志，而休闲又是需要金钱支撑的，因此在理财活动中，这部分的分析与探究是相对复杂的——很多东西比较难以确定和量化。 休闲都包括哪些内容呢？在我的理财规划经验中，我逐渐总结出了以下三大类：第一类，娱乐——是可以一大群人共同参与的。比如：唱歌、跳舞、聚会、看电影、看比赛、看演唱会、听音乐会等等；第二类，体验——必须有自身参与的。比如健身、打球、玩牌、骑马、游泳、爬山、滑雪、泡温泉等等；第三类，合作类——是需要自己与其他服务人员共同来完成的，比如美容化妆、足疗按摩等等。 ! p& I( ?+ t& i+ R 作为一个理财规划者，将休闲分成若干分类是必须的；但对于一个个体来讲，你的休闲项目是相对固定的，尤其是成了家、有了小孩以后。确定你的休闲项目、休闲频率、休闲场所的档次，就可以对你的休闲活动加以规划和管理了，对你的这部分支出也就有了比较有效的管理。 4 H8 q; g% g. c, A 3 `0 z# N) |! \0 w截止到这一节，“理财天龙八步”的第一步——“生活现状分析”就全部介绍完了，下一节我们就进入“理财天龙八步”的第二步——“财务现状分析”敬请关注与交流：）

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(十一)家庭理财第二步——财务现状分析（一）

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这第二步“财务现状分析”会涉及到很多理财方面的专业概念，对大家来说可能比较陌生，但我希望大家能够认真领悟！当然我也会把进度放慢，以帮助大家理解。财务现状分析分三个部分：收入状况分析、收入分配（支出）分析和资产负债分析。通过对这三个项目的分析，我们可以回答：自己的财务现状是否健康？下一步该如何调整？等问题。

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收入，很好理解，就是挣钱的方式；收入分配，也被称为支出，也很好理解，就是挣来的钱都花到哪儿去了；收入与支出的差额就是“现金流”。“现金流”为正，表明我们的现金或越来越多，这会对我们的进一步发展奠定基础，我们的财务基本上是健康的；而如果“现金流”为负，则表明我们手中的现金在不断减少，预示着我们在吃老本，此时我们的财务是不健康的，应该引起足够重视，并尽快想办法调整！

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注意哟，“现金流”与“现金”是不同的概念。“现金流”是一段时间内（通常是一个月）流入或者流出的现金量是多少，是个动态的概念；而“现金”则是你的资产，使你以现金形式存在的资产的一个表达，是一个静态的概念。

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对于大家而言，“资产负债”可能也是相对陌生的概念，别着急，这些问题我将在“资产负债分析”那一节给以详细的阐述！在这里，大家只要清楚这一点就足够了：调整资产与负债会使得我们的现金流发生变化，从而调整我们的收入和支出，并达到调整现金流的目的，这同样是我们保证财务健康的重要手段！

 

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下一节咱们谈的是“收入状况分析”，敬请关注与交流！：）

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（十二）收入状况分析 : u1 S; ^' x8 Q- C; o《穷爸爸.富爸爸》的作者罗伯特.清崎把收入分成两大类：主动收入和被动收入。对于“收入状况分析”，我们就从这里谈起吧！ 9 ?4 n7 N K7 Y# `1 W. W; A 5 \# J: {$ o8 K/ r6 c( j7 V. V+ E1 D主动收入就是劳动所得，是你必须花费时间、精力才能获取的收入。从职业分类上基本上包括两类人群：打工者（雇员）和自由职业者（包括必须亲力亲为的小企业主）；对于咱们企业员工而言，我们的主动收入主要包括：工资收入（包括各种奖金）和兼职收入。由于新的劳动合同法对兼职提出了限制，那么咱们员工的主动收入就变成了唯一的一项——工资收入； 被动收入就是非直接劳动所得，比如：存款利息、股票（基金）红利、著作版税、专利使用费、房屋租赁费等等。在这里面，员工能够广泛参与的就是股票（基金）红利、房屋租赁费等投资类项目。获得股票（基金）红利也有两条渠道：一是自己参与创办一家企业，当企业已经获得社会位置后，就可以享受企业发展带来的收益了——这就是创业；另一条渠道就是直接在股票市场上买来股票，享受分红——这就是所谓的炒股。 . ]; j5 a% n+ Y" }) H# c 收入状况分析，就是对现有的收入来源、数量以及特点加以分析和管理，并为下一步调整收入构成作充分的前期准备。 8 m$ E8 I6 N3 k( g: r! N3 T$ g# B4 D下一节咱们谈的是“收入分配分析”，敬请关注与交流！：） ! X- I; B# G' r3 Z5 w& V

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(十三)家庭理财第二步之三——收入分配分析 % R& G1 v# X4 h6 h3 J! d; A* L: [ “收入分配分析”是家庭理财活动中最核心的工作！它既要满足我们日常生活的需要，还要满足未来需求的要求，更要满足财富积累以及财富保值增值的要求——所以理财活动中很大比重的工作是围绕“收入分配”来展开的！也正是这部分工作，决定了收入相同的两个人，在经历大体相同的情况下，生活境况会大相径庭！ 4 T1 [% q: g9 t. N1 h 2 m& u& P) R6 i" `% u4 t$ W3 G活着就一定有花费！有的花费是即时发生的，有的花费是未来发生的，而我们都是希望生活品质不断提高的！基于上述考虑，我们至少要把收入分成这样三部分：消费——即时花费；储备——未来花费；投资——不断提高生活品质。这也就是“收入分配分析”的三个部分！ 消费——消费可以分为刚性消费、弹性消费、额外消费等三种。刚性消费包括：衣、食、住、行、通讯、父母和子女的生活费、宠物等等；弹性消费包括娱乐、健身、美容、交际等等；额外消费包括各种红包、压岁钱等等。这三种消费的区分也不是完全严格的、一成不变的，而是要根据理财者本人的生活状态的变化不断调整的！ 储备——储备可以分为四部分：想要的、不要的、怕要的、必要的。“想要的”包括住房首付，装修、家电、家具的购买和更换费用，汽车的购买和更换、，继续学习，跨国旅游等等；“不要的”包括失业、父母的医疗等等；“怕要的”包括自身和配偶的健康问题和遭受意外伤害的问题；“必要的”主要是子女的教育问题和自身的养老问题等。这些问题也不是每个人都必须的，也是因人而异要认真分析的。 . ?# O% {( A, u) O Y& B, \, C投资——投资也可以分为金融产品投资和非金融产品投资两类。“金融产品投资”包括储蓄、股票、基金、债券、期货、外汇、银行理财产品等等；“非金融理财产品投资”包括：创业投资、房地产投资、邮票类产品、古玩字画、黄金等等。 “收入分配分析”就是对消费、储备、投资占收入的比重和资产表达方式加以分析——这是理财工作中最重要的一环，在这部分分析中，可以清楚地看出一个人的收入分配与他的生活意愿和生活目标是否一致，如果不一致，那么就需要进行有效调整；也是理财顾问真正能帮助我们的地方！理财顾问是要以自己的专业知识和服务意识帮助被咨询者建立属于自己的“收入分配方案”以便实现自己的生活意愿、搭乘自己的生活目标，这是最能体现理财顾问服务意识和专业度的环节！：） - [; t& e% x* v: r3 V 下一节我们来谈“资产负债分析”的部分，这是“家庭理财第二步——财务分析”的最后一节，敬请关注与交流：） ! q5 X4 H+ y/ n p

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(十四)家庭理财第二步之四——资产负债分析 要做“资产负债分析”，首先必须明确两个概念：资产与负债。什么是资产呢？引起现金流入的就是资产；什么是负债呢？引起现金流出的就是负债。（以上观点来自罗伯特.清崎——《穷爸爸.富爸爸》的作者） 资产有哪些呢？股票、基金、储蓄、债券、黄金、盈利的企业、租金超过月供还款额和相关费用之和的房产、保险等都是资产的表现形式；负债有哪些呢？个人借款、房屋贷款、企业贷款、汽车贷款、自住房屋、租金低于月供还款额和相关费用之和的房产等都是负债的表现形式。 当我们的现金流不良——现金流为负、现金流为0或者现金流太少，而一方面短时间内收入无法改变或者改变空间有限，另一方面又不想压缩开支，还要将现金流调整到一个相对安全的状态，我们就必须调整资产和负债——也就是利用增加资产和降低的负债的办法将现金流调到理想的状态，以确保财务健康！ 生活现状分析可以帮助我们理解我们生活的内容是不是完全符合自己的意愿，是否有必要做出调整；财务现状分析则可以明确目前的财务现状是否健康，是否需要调整。做完这两步，理财工作就完成了吗？不，远远没有！人生是一条单行线——无法重来，人生不能一直工作——会有退休和身体不能满足工作要求的状况，所以我们还要对未来做出设想。而根据现状，为实现设想而设计的计划，就是理财活动的最终成果——理财方案！ 3 }- O" Y+ u) z! o. E3 a4 H 下一节我们谈的是“家庭理财第三步——生活目标”，敬请关注与交流！