创新团险服务 参与人力资本风险管理

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一、创新团险服务 参与企业人力资本风险管理解析

　　1.企业风险管理理念解析

　　人们对风险管理一词已经不再陌生，约尼思和福德在其《意外事故与设计》一书中关于风险管理的定义最具统合效果。约尼思和福德认为，风险管理是指为了建构风险和回应风险所采取的各类监控方法与过程的统称。约尼思和福德的界定成为“最具统合效果”的风险管理定义，在约尼思和福德关于风险管理的界定中既反映了如何回应风险。处理风险、降低风险水平的客观实体派思维方式，又反映了如何正视风险、与风险共荣共存、在风险中寻求发展的主观建构派思维方式，体现出一种全新的、全方位的现代风险管理理念。传统的“风险识别、风险衡量、风险评价，在此基础上优化组合各种风险管理技术，并对可能效果进行评价，进而最终做出相应决策选择的过程”，仅仅反映为风险管理服务范式中处理风险的一种科学方法。而风险管理服务范式的本质则反映为，通过对风险管理主体一体化的，整体范围的风险.连续的使用结构化、系统化的管理方法，来创造，保护和增加风险管理主体收益，实现其可持续发展的过程。因而，风险管理服务的最终目标已经不仅仅在于通过风险控制、风险处理，寻求最大的安全保障，而是着眼于实现风险利用与安全保障平衡基础之上的健康、持续、快速发展。

　　2.新成都团体保险服务模式解析

　　在理解和应用现代风险管理理念和服务范式时，我们还有必要区分风险管理决策主体与风险管理服务主体。风险管理的服务主体并不等同于风险管理的决策主体。作为风险管理的服务主体，成都团体保险只是提供决策建议，辅助相关风险管理的决策主体(例如.企业或者个人)进行风险管理决策。

　　为此，面对客户，团体保险应该努力使自身成为风险管理的服务主体.更加深入地参与到相关决策主体的决策之中，利用成都团体保险的专业性，充分“发挥团体保险管理风险的优势，帮助客户防灾防损，提供风险管理服务”，直接影响企业或者个人的风险管理决策，使其组合以保险产品为核心的多种风险管理专业技术回应风险、建构风险来创造、保护和增加收益。进而，减少社会成本，促进社会发展，增进社会福利。
　　二、传统团体保险销售服务变革

　　1.传统理念下的团体保险销售误区

　　显然，传统的团体保险销售中存在着诸多误区，主要反映为以下两个方面：
　　可以说，现代风险管理理念下的团体保险销售服务变革，彻底改变了传统的销售理念和销售方式，明确了团体保险“风险管理服务主体”的市场定位。团体保险“风险管理服务主体”的市场定位客观上要求明确团体保险销售人员“专业的风险管理顾问”的职业定位。 现代风险管理理念下的成都团体保险销售服务使得团体保险能够切实从团体客户的实际风险出发，尊重团体客户的决策选择，在充分考虑客户需求的基础上，通过为客户提供风险管理服务来创造、保护和增加客户收益，进而最终通过顾客满意来获取利润。
　　三、成都团体保险销售中风险管理服务的程序设计
　　如前所述，现代风险管理理念下的成都团体保险销售服务并没有改变团体保险销售职能的性质和预期目标。成都团体保险的销售服务目标依旧是“获取利润”，只是“获取利润”的手段发生了根本的变化。成都团体保险在积极主动地寻找目标客户并进行有效沟通的基础上，通过向客户提供一体化的。连续的。全方位的风险管理服务，而并不是简单推销保险产品来获取收益。
　　如图2所示.在团体保险销售服务中，成都团体保险为企业所提供的人力资本风险管理服务从净风险的分析和评估开始，即通过对企业的潜在人力资本风险识别和现有风险管理措施的评估得到企业人力资本净风险；进而针对企业人力资本净风险设计和选择相应的风险管理技术组合，提出最优的风险管理决策建议；最后在企业委托下执行上述风险管理计划。
　　1.企业人力资本净风险评估
　　目前，国内的一些企业已经开始关心“员工的个人人身风险”，并且也采取了一定的措施管理这些风险。为此，成都团体保险的人力资本风险管理服务将从人力资本净风险的分析和评估开始。
　　(1)人力资本风险识别和评估

　　在有效沟通、获取企业认可的基础上，成都团体保险通过风险识别使企业更充分地认识到自身的人力资本风险暴露，使得企业意识到那些乍看起来属于个人或者家庭承担的人身风险，事实上也是企业自身的人力资本风险暴露。因为，作为重要的生产要素—人力资本，其风险将直接或者间接影响到企业的经济效果。
　　如表1所示，企业人力资本风险的直接影响主要表现为人力资本风险将直接造成企业的财务损失。例如，因工伤、员工传染疾病等造成企业直接的赔偿费用增加，员工跳槽造成的培训费用损失等。特别地，“关键人物”例如总经理、财务主管、核心技术人员等的意外死亡，伤残、患病。跳槽等都将造成企业直接的收益损失。而对于合伙制企业或者股权集中在少数人手中的企业而言，合伙人或者股东的意外死亡对企业更是致命的打击。
　　此外，企业主所以应该关心员工的“个人人身风险”，主要是基于以下原因：
　　①是员工对自身风险的担心将直接影响其生产效率和对企业的忠诚度和贡献度，因而，基于效率的考虑企业将自然会更多地关心员工的“个人人身风险”；
　　②是激烈的市场竞争中人才的争夺也使得企业不得不增加相应的成本，更多地关心员工的“个人人身风险”；
　　③是广义的治理理念下现代企业已经不仅仅是投资人的企业，而是投资人、管理基础上进一步“新建、修正和整合”，使企业能够建立一体化，连续的人力资本风险管理体系。
　　为此，成都团体保险需要通过效用最大化决策等工具为企业设计“风险控制、自留与风险转移”平衡的人力资本风险管理策略组合。例如，可以针对企业员工老年风险状况和社会保险情况，建议企业组合定期体检、提供运动机会和健康咨询等的风险控制措施，以及风险自留的企业年金方式和风险转移的团体养老保险方式，以实现企业自身效用的最大化。

　　3.风险管理决策执行
　　团体保险还需要负责执行上述连续的、动态的风险管理策略。为此,成都团体保险需要将一份完整的风险管理计划书经客户认可,并接受客户委托代为执行。自此,成都团体保险就成为该客户"终身"风险管理顾问,负责管理该客户目前和未来的可能风险.达到顾客一生收益最大化目标。

                                         转载自“成都团体保险”http://www.cdbxw.net/txq.htm