新人培训手册

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3、有利于客户获得真正公平的待遇 　　通过核保，可以维护客户之间的公平。相同的保费，要得到相同的保障才合理；而身体不健康，甚至已经患了重大疾病的人，交同样的保费，获得保险赔付的机会高，甚至达到100%，对于身体健康者，这是不公平的。

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2、有利于商业寿险公司永续经营 5 o' R9 N$ N: S4 \" W, _4 z# C　　保险公司经营的目的是为了盈利，保险公司的主要利润来源于“三差”，即“死差益”、“利差益”、“费差益”。如果让那些有逆选择或道德风险的人获得保险，公司的盈利就得不到保障。 : }2 L3 Y6 \0 |, d) ]- m a　　核保人员的职责就是使保险公司承保的被保险人的实际死亡率低于精算部门测定的费率时依据的预定死亡率，良好的危险选择可使公司产生死差益，带来良好的经济效益，提高市场竞争力。

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二、寿险核保的目的 " r. T2 Y6 I3 y# f5 X9 w# C, }　　1、有利于商业寿险公司避免市场风险 　　每一名客户投保时，都会做出不利于保险公司的选择，这种选择称为逆选择。比如年青人选择投保生存保险，老年人选择投保死亡保险。 - x8 y1 f, G7 T　　此外，有一些人在投保过程中企图利用寿险得到不法的利益，这种不纯的投保动机，称为道德风险。比如，投保人在投保时，故意隐瞒病情，或虚报年龄等。

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第三章：寿险核保核赔基础知识 6 e5 n( ^6 k' I第一节　寿险核保知识 & E9 G" w# `# Y' c　　一、寿险核保的定义 : D) I0 x% c( ~* H/ w" \　　寿险核保是指保险人对投保人和被保险人的身体状况、职业、经济能力、投保动机等因素做危险程度的评估，决定是否承保及确定适当承保条件的过程和方法，又称“危险选择”，俗称“核保”。

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关节机能的丧失：系指关节永久完全僵硬、或麻痹、或关节不能随意识活动。 3 o+ {- l+ m% x+ p4 E　　咀嚼、吞咽机能的丧失：系指由于牙齿以外的原因引起器质障碍或机能障碍，以至不能作咀嚼、吞咽运动，除流质食物外不能摄取或吞咽的状态。 　　为维持生命必要之日常生活活动，全需他人扶助：系指食物摄取、大小便始末、穿脱衣服、起居、步行、入浴等，皆不能自己为之，需要他人帮助。 ; F/ y4 H1 [3 C' G7 G" O3 H: Q- I

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（八）中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。 $ a; s8 J7 y# o　　失明：包括眼球缺失或摘除、或不能辨别明暗、或仅能辨别眼前手动者，最佳矫正视力低于国际标准视力表0.02，或视野半径小于5度，并由保险公司指定有资格的眼科医师出具医疗诊断证明。 # K4 [2 |! z4 @( |% N" r

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（四）一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失； ; [* |" o0 Z3 E! h6 Y; P　　（五）一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失； 8 ^9 l$ h2 [, `( c3 Q5 G" ?$ z$ e, L1 _　　（六）四肢关节机能永久完全丧失； 　　（七）咀嚼、吞咽机能永久完全丧失； 4 A4 k6 b, [ S' I' T

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身体高残：本合同所述“身体高残”是指下列情形之一： 　　（一）双目永久完全失明； 　　（二）两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失； $ @& D9 z* p' I+ ]# N1 q: Q　　（三）一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失；

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意外伤害：是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。 　　手续费：是指每张保单平均承担的保险公司营业费用、佣金以及保险公司对所承担的保险责任所收取的费用三项之和。 　　利息：以“计息当日中国人民银行颁布的五年期居民定期储蓄存款利率”为利息率按复利计算。 　　认可医院：是指经本公司指定或同意的区、县级以上公立医院。

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第二十一条　释义 　　艾滋病：是后天性免疫力缺乏综合症的简称。 　　艾滋病病毒：是后天性免疫力缺乏综合症病毒的简称。后天性免疫力缺乏综合症的定义应按世界卫生组织制定的定义为准。如在血液样本中发现后天性免疫力缺乏综合症病毒或其抗体，则可认定为感染艾滋病或艾滋病病毒。 + o4 p4 f3 n# S　　周岁：以法定身份证明文件中记载的出生日期为计算基础